Dužnički horor kredita u "švicarcima"
/ 0
- Detalji
- Kategorija: Politika
- Objavljeno Subota, 20. 08. 2011.
Rasprave o kreditnom hororu zvanom valutna klauzula koji brojne građane čiji se dugovi iskazuju u švicarskim francima uvaljuje u sve veći osnovni dug unatoč urednim kunskim otplatama, podsjećaju na anegdotalnu skolastičarsku raspravu o broju zuba u magarca u kojoj nikome ne pada na pamet zagledati se magarcu u usta i prebrojati ih.
Ako pođemo od surove činjenice da je za kredit od 100.000 CHF dužnik, u vrijeme kada se zaduživao, mogao kupiti 100.000 "štruca" kruha, dok danas, nakon što je ga je 3 godine uredno otplaćivao, banci duguje 120.000 "štruca", moramo se upitati kako je to moguće. Odgovor je jednostavan: banka je dužnika zadužila za švicarske franke, na raspolaganje mu dala kune po ondašnjem tečaju franka, a tijekom te tri godine mu rate izražene u francima naplaćivala u kunama prema trenutnom tečaju franka. Koji je stalno bivao sve veći, što je dovelo do toga da je unatoč otplatama, ostatak duga znatno prerastao samu glavnicu.
Dobar posao za banku, loš za dužnika, no to je kapitalizam, kažu neki. Dužnik se slobodnom voljom "kladio" s bankom i okladu izgubio, a ugovor je ugovor i mora se poštovati.
Međutim, zagledamo li se "u zube" tog dužničkog horora za jedne i posla iz snova za druge, moramo se upitati i što uopće znači kolokvijalna sintagma "kredit u švicarcima".
Šibicarenje
Korisnik kredita u švicarcima nije na korištenje dobio švicarce već kune. Stoga se postavlja pitanje postoji li za te izdate kredite i obveza banke u švicarcima ili se radi o obračunskom triku koji bankama omogućava ekstra profit na štetu korisika kredita. Naime, perući ruke od problema u kojima su se našli dužnici, banke tvrde da i one imaju obvezu u istoj valuti, te da zbog toga inzistiraju na valutnoj klauzuli, a dužnike smatraju kolateralnim žrtvama neumitnih zakonitosti tržišne ekonomije.
A imaju li banke takve obveze? Tu je činjenicu lako utvrditi običnim uvidom u bilance banaka, pa ako u bančinoj pasivi ne postoji obveza za švicarski franak, temeljem koje je, navodno, odobren kredit u švicarcima, tada banka nema nikakve ekonomske osnove primjenjivati deviznu klauzulu, pa cijeli posao poprima karakter kolodvorskog šibicarenja.
Ako pretpostavimo da neka banka ima 10 posto obveza u švicarcima u odnosu prema plasiranim kreditima u toj valuti, prema Zakonu o obveznim odnosima ona bi deviznu klauzulu smjela primjenjivati samo na 10 posto odobrenog kredita, a ostatak bi morala obračunavati prema tečaju franka na dan plasmana kredita.
Kad bi pak bančine obveze za kredite dane u švicarskim francima bile 100 posto u istoj valuti, tada bi se deviznom klauzulom postizao ravnopravan položaj dužnika s bankom. No u tom slučaju otvorilo bi se pitanje kvalitete rada uprava banaka koje raspolažu instrumentima za kontrolu različitih, pa i tečajnih rizika. S druge strane, sposobne bankovne uprave koje su se pravovremeno rješile opasnih obveza u švicarskom francima očito su i potpuno beskrupulozne, a građani su postali žrtve njihovih premija i profita njihovih poslodavaca.
A da su sposobne svjedoči javno hvalisanje jedne od njih - citiramo - "Grupa ulazi u transakcije zaštite svojih otvorenih pozicija, kroz derivativne financijske instrumente kao dio svoje aktivne strategije upravljanja aktivom i pasivom. Takva zaštita uglavnom se odnosila na zatvaranje duge pozicije u švicarskim francima, kao i otvorene pozicije u eurima."
Brutalni cinizam
Skolastičarske rasprave o okolnostima koje su brojne građane dovele u egzistencijalnu krizu prikrivaju činjenicu da su banke u nas iznad zakona države u kojoj djeluju te da u svom radu primijenjuju neku vrstu pandana kanonskim zakonima jačim od državnih kojima građane RH čine svojim podanicima. Štoviše, iz postupaka banaka i odnosa sudske i izvršne vlasti prema njima, može se zaključiti da uz zakonodavnu, izvršnu i sudsku vlast u praksi djeluje i zasebna, nezavisna bankovna vlast, a stječe se dojam da joj ostale služe kao servis.
Tom dojmu svakao doprinosi činjenica da je za odnos između banaka i njihovih talaca u "švicarcima" Zakonu o obveznim odnosima, blago rečeno, hrpa bezvrijednog papira.
Zanosna formulacija iz osnovnih načela prema kojoj se obvezno pravni odnos među sudionicima definira kao ravnopravni odnos u skladu s Ustavom RH i moralu društva, te da su sudionici dužni pridržavati se načela savjesnosti i poštenja, žrtvama "švicarskog dužničkog sindroma" mora zvučati kao loša šala, a članci 7. i 8. prema kojima "pri sklapanju naplatnih pravnih poslova sudionici polaze od načela jednake vrijednosti uzajamnih činidaba" kao brutalni cinizam. Odredbe da je svatko dužan uzdržati se od postupka kojim se može drugome prouzročiti šteta, te da "obveza prestaje kad njezino ispunjenje postane nemoguće zbog okolnosti zbog kojih dužnik ne odgovara" mogle su postati okidač koji je roditelje iz Viškova naveo da nemoć izraze sarkastičnim oglasom o prodaji kćeri radi namirenja duga uz zahvalu određenoj banci što je "sedam puta u četiri godine povisivala kamatnu stopu na kredit i utrkivala se s tečajem švicarskog franka".
Ovo je zapravo priča o moći i nemoći. Znamo tko je nemoćan, no pitanje tko među moćnima je moćniji ostaje otvorenim.
Vlast države koja si ustavom tepa da je socijalna, nije mogla ležerno prihvatiti tezu "ugovor je ugovor", no umjesto da zadre u srž ovog udruženog šibicarskog pothvata, koketira s upravama banaka i poseže za kozmetikom. Valja se nadati da će nositelji vlasti shvatiti da je ovo odsudni test moći države, te brige vlastodržaca za sudbinu građana uoči narednih parlamentarnih izbora. Test je to i za moć banaka.
A. M. i T. K.
Mali Lošinj
Podaci poznati uredništvu
● ZADNJI KOMENTARI
-
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 21:55O lažima, rode...Ovo je, dakako, potpuna besmislica i laž. -
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 07:57Non euOd rujna 2026 nema više eu fondova za Hrvatsku. Nema više napasti da se krade. No nema više ni novca. Slijedi bankrot države kao i u Grčkoj . Lošinj se nema šta bojati. Lošinj je propao kao i većina projekata iz eu fondova, -
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 07:38otpadomjeriSve je to relativno i nije mi namjera svađati umirovljenike. Gradsko vijeće je podržalo odluku direktora kojom su poručili iznajmljivačima ( i ne samo njima): " Možete odvajati otpad i imati malo otvaranja ostatnog otpada, ali ćete plaćati odvoz otpada ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
08.04.2026 07:03NeLjudi ne napuštaju drugi mol M. F. Posrao i šefa i stanicu Lučka -
Bez kormila, bez kormilara
06.04.2026 17:24Poslanica LošinjanimaUskrsni blagdani su na izmaku, Iako Isus nije ovdje, nije kasno za poslanicu dragim Lošinjanima. Obraćam vam se s dubokim poštovanjem i još dubljim razumijevanjem vašeg jedinstvenog talenta da u isto vrijeme živite u raju i kukate kao da ste na ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
06.04.2026 16:21@ tužibabaTužibaba, nešto bih provjerio. Do sad nisam od ni jednog komentatora niti autora članka dobio odgovor na ovo pitanje, možda ću od vas dobiti? Izgleda da se zaštitom javnog dobra i bespravnom devastacijom morske obale na Lošinju nitko ne bavi. Čini se ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
06.04.2026 00:14Pije kavu s ArsenomKako to da ovaj portal niš ne piše o prosvjedu ispred lučke uprave jer je Franković zatražio micanjem brodica s drugog mulića u gradu -
Guranje deve kroz ušicu igle
05.04.2026 19:35PrevaraM. F veliki prevarant Nadam se da više neće dobit nit jednog vijećnika Navodno je ušao u sdp -
Bez kormila, bez kormilara
05.04.2026 13:51Nije ovdjeGradonačelnica nam u povodu uskrsa javlja na fejsu da Isus nije ovdje. To svi znamo. Po stanju u gradu, u državi, Europi i svjetu
Lako Isusu, on je uskrsnuo
-
Guranje deve kroz ušicu igle
04.04.2026 13:23RudiŠto se događa u lučkoj upravi navodno više nema za neke lovatore besplatnih vezova ali nema nit sankcija za to -
Web stranicom "budimo" građane
03.04.2026 21:24KikićTočno tako -
Oktroirani mjesni odbori
03.04.2026 16:27.To znači da je umirovljenik samac koji ne iznajmljuje ili nema što iznajmiti u lošijem položaju od onoga koji iznajmljuje. -
Oktroirani mjesni odbori
03.04.2026 11:15rješenjeProsječna mirovina nije dostatna za život tako da rješenje nije jednostavno kako si napisao prije mjesec dana. Umirovljenik ne iznajmljuje iz objesti nego iz potrebe. -
Javna rasprava - javno razotkrivanje
03.04.2026 07:51...Nepismeni gradski vijećnici dižu ruke da firma navodno ne bi propala, umjesto da smijene nesposobnog direktora. Ovo je direktno kršenje načela "onečišćivač plaća" (polluter pays principle), koje je temelj modernog gospodarenja otpadom, gdje trošak ... -
Javna rasprava - javno razotkrivanje
02.04.2026 15:15Potpore samaca iznajmljivačimaOvih dana dobivamo račune za odvoz smeća po novoj metodi obračuna. Ispada da koliko god domaćinstva proizvedu smeća sva plaćaju isto: samac i višečlana obitelj koja otpadometar otvori 10 puta mjesečno plaćaju isto. Što znači da samci osiguravaju potporu ... -
Oktroirani mjesni odbori
29.03.2026 13:22LažeKako to da S. K. VIŠE NE PIŠE PROTIV HDZ I ANE KUČIĆ VEČ JOJ LAJKA OBJAVE NADA LI SE MJESTU KOMUNALNE PROČELNICE USKORO POVRATAK U HDZ -
Guranje deve kroz ušicu igle
25.03.2026 14:58Tko je odgovoran za stagnaciju?Akosam dobro shvatio izvješće na otoci.net ugovor je raskinut jer voditeljica izrade nije imala licencu za taj posao. Sumnjivo je što se to saznalo baš dan uoči završetka neobično dobro posjećene javne rasprave. A IGH posve zasigurno nije odgovoran ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
25.03.2026 08:46stagnacija na otoku vitalnostiKaže gradonačelnica da će tužiti IGH radi nadoknade štete. Hoće li ih tužiti samo za onih 14.000 eura ili će ih tužiti i za višegodišnju stagnaciju cijelog otoka radi onemogućavanja investicija? -
Guranje deve kroz ušicu igle
24.03.2026 09:12Vjerujem joj kao što vjerujem TrumpuJučer na fejsu GML piše: Pratite uživo prijenos 8. sjednice Gradskog vijeća Grada Malog Lošinja na ovom linku... A na linku ne možeš kvalitetno pratiti prijenos sjednice ni uživo ni umrtvo, svako malo sve se zablokira i ne mrda po desetak minuta. I ... -
Sve se nešto nastavlja, pokreće, omogućuje, prepoznaje ...
23.03.2026 16:443 put?Kako vam se svaki put naruga, i opet uporno glasate za nju?! Sjeti se samo salvi uvreda kad sam pred izbore ovdje pozivao da se za nju ne glasa, kad sam bezuspješno pokušavao naći barem jednog jedinog anonimnog istomiščjenika koji bi želio da HDZ ... -
Sve se nešto nastavlja, pokreće, omogućuje, prepoznaje ...
23.03.2026 10:43Vaša. A svoja.Vjerojatno će na kraju mandata doći radnici da se pokaže kako ispunjava obećanje. Isto kao za besplatno dopunsko osiguranje. Obećano na početku izborne kampanje, a ispunjeno tek na kraju mandata. Nakon 4 godine
Gradnju školske sportske dvorane i ...
-
Sve se nešto nastavlja, pokreće, omogućuje, prepoznaje ...
19.03.2026 10:43Na vrbi svirala - Dom za umirovljenikeU sponzoriranom prilogu Novog lista za Mali Lošinj opet po tko zna koji put o projektu dnevnog boravka za umirovljenike. Inače, kako je spomenuto u članku "Dnevni boravak za umirovljenike! Obećan u izbornoj kampanji 2021. pod geslom „Grad za tebe" ... -
Akcijska rasprodaja javne imovine
17.03.2026 16:05Tko donira taj profitira"Malo tko je poslovao s gradovima, općinama i državom pod političkom ingerencijom HDZ-a kao tvrtke Radnik i Bistra u suvlasništvu Mirka Habijanca. U posljednjih desetak godina dobile su stotinjak poslova putem javne nabave u iznosu većem od 400 milijuna ... -
Akcijska rasprodaja javne imovine
17.03.2026 16:01Nepoznanica športaš godineZbog rezultata prošlih izbora više nije jasno ko će dobivati nagradu kao športaš godine. Veterinar je ispao iz kombinacije a u sadašnjoj političkoj postavi nema športaša. -
Oktroirani mjesni odbori
17.03.2026 14:38Povećavanje plaća?23. ovog mjeseca bit će održana sjednica GV s Prijedlogom Odluke o izmjenama i dopunama Odluke o područjima i granicama mjesnih odbora na području Grada Malog Lošinja i prijedlog Odluke o plaći i drugim pravima gradonačelnika iz radnog odnosa, te ... -
Akcijska rasprodaja javne imovine
17.03.2026 08:28kviz bez nepoznanicaU našem gradu sve je unaprijed jasno. I prije nego je bilo koji natječaj raspisan rezultat istoga je unaprijed poznat. Kao i pozivi za potpore, subvencije - točno se zna tko će dobiti i koliko, kao i procjena nekretnina, točno se zna koliko će se ... -
Akcijska rasprodaja javne imovine
16.03.2026 15:58Lošinj je kolonija za 2-3 osobeLošinj je postao kolonija križevačke tvrtke. Ništa čudno kad je ta i njoj sestrinska firma najveći donator vladajuće stranke, kada je sufinancirala lokalnu izbornu kampanju, kad trguje s gradskim parcelama s jedinstvenim pročelništvom, preko kojeg ne ... -
Web stranicom "budimo" građane
16.03.2026 13:27Tempus fugitZamislite, da vam je te, 2007. godine netko rekao da će se stranica toliko promijeniti da ne samo da ni jednog jedinog komentatora neće biti briga o devastaciji obalnog pojasa, ne samo da neće biti moguće kroz više od 40 dana pred izbore naći i jednog ... -
Akcijska rasprodaja javne imovine
16.03.2026 13:04Donator, kupac nekretnina, izvođač radovaU Postupku javne nabave za izgradnju nove školske sportske dvorane Osnovne škole Maria Martinolića u Malom Lošinju je dovršen, a kao najpovoljniji ponuditelj odabran je Radnik Križevci objavio je današnji Novi list. Posao je pripao "jednom od dva ... -
Javna rasprava - javno razotkrivanje
15.03.2026 18:23I ovo nanovoVelik interes građana na prezentaciji i ogroman broj primjedbi su možda uplašili gradonačelnicu. Da joj donošenje izmjena plana ne bi politički štetilo odlučila se na raskid ugovora s IGH. No i to će koštati, a sve mora ići opet odpočetka.
ZADNJI KOMENTARI (desno)
-
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 21:55O lažima, rode...Ovo je, dakako, potpuna besmislica i laž. -
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 07:57Non euOd rujna 2026 nema više eu fondova za Hrvatsku. Nema više napasti da se krade. No nema više ... -
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 07:38otpadomjeriSve je to relativno i nije mi namjera svađati umirovljenike. Gradsko vijeće je podržalo ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
08.04.2026 07:03NeLjudi ne napuštaju drugi mol M. F. Posrao i šefa i stanicu Lučka -
Bez kormila, bez kormilara
06.04.2026 17:24Poslanica LošinjanimaUskrsni blagdani su na izmaku, Iako Isus nije ovdje, nije kasno za poslanicu dragim ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
06.04.2026 16:21@ tužibabaTužibaba, nešto bih provjerio. Do sad nisam od ni jednog komentatora niti autora članka ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
06.04.2026 00:14Pije kavu s ArsenomKako to da ovaj portal niš ne piše o prosvjedu ispred lučke uprave jer je Franković zatražio ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
05.04.2026 19:35PrevaraM. F veliki prevarant Nadam se da više neće dobit nit jednog vijećnika Navodno je ušao u ... -
Bez kormila, bez kormilara
05.04.2026 13:51Nije ovdjeGradonačelnica nam u povodu uskrsa javlja na fejsu da Isus nije ovdje. To svi znamo. Po ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
04.04.2026 13:23RudiŠto se događa u lučkoj upravi navodno više nema za neke lovatore besplatnih vezova ali nema ... -
Web stranicom "budimo" građane
03.04.2026 21:24KikićTočno tako -
Oktroirani mjesni odbori
03.04.2026 16:27.To znači da je umirovljenik samac koji ne iznajmljuje ili nema što iznajmiti u lošijem ... -
Oktroirani mjesni odbori
03.04.2026 11:15rješenjeProsječna mirovina nije dostatna za život tako da rješenje nije jednostavno kako si napisao ... -
Javna rasprava - javno razotkrivanje
03.04.2026 07:51...Nepismeni gradski vijećnici dižu ruke da firma navodno ne bi propala, umjesto da smijene ... -
Javna rasprava - javno razotkrivanje
02.04.2026 15:15Potpore samaca iznajmljivačimaOvih dana dobivamo račune za odvoz smeća po novoj metodi obračuna. Ispada da koliko god ... -
Oktroirani mjesni odbori
29.03.2026 13:22LažeKako to da S. K. VIŠE NE PIŠE PROTIV HDZ I ANE KUČIĆ VEČ JOJ LAJKA OBJAVE NADA LI SE MJESTU ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
25.03.2026 14:58Tko je odgovoran za stagnaciju?Akosam dobro shvatio izvješće na otoci.net ugovor je raskinut jer voditeljica izrade ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
25.03.2026 08:46stagnacija na otoku vitalnostiKaže gradonačelnica da će tužiti IGH radi nadoknade štete. Hoće li ih tužiti samo za ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
24.03.2026 09:12Vjerujem joj kao što vjerujem TrumpuJučer na fejsu GML piše: Pratite uživo prijenos 8. sjednice Gradskog vijeća Grada Malog ... -
Sve se nešto nastavlja, pokreće, omogućuje, prepoznaje ...
23.03.2026 16:443 put?Kako vam se svaki put naruga, i opet uporno glasate za nju?! Sjeti se samo salvi uvreda kad ... -
Sve se nešto nastavlja, pokreće, omogućuje, prepoznaje ...
23.03.2026 10:43Vaša. A svoja.Vjerojatno će na kraju mandata doći radnici da se pokaže kako ispunjava obećanje. Isto kao ... -
Sve se nešto nastavlja, pokreće, omogućuje, prepoznaje ...
19.03.2026 10:43Na vrbi svirala - Dom za umirovljenikeU sponzoriranom prilogu Novog lista za Mali Lošinj opet po tko zna koji put o projektu ... -
Akcijska rasprodaja javne imovine
17.03.2026 16:05Tko donira taj profitira"Malo tko je poslovao s gradovima, općinama i državom pod političkom ingerencijom HDZ-a kao ... -
Akcijska rasprodaja javne imovine
17.03.2026 16:01Nepoznanica športaš godineZbog rezultata prošlih izbora više nije jasno ko će dobivati nagradu kao športaš godine. -
Oktroirani mjesni odbori
17.03.2026 14:38Povećavanje plaća?23. ovog mjeseca bit će održana sjednica GV s Prijedlogom Odluke o izmjenama i dopunama ... -
Akcijska rasprodaja javne imovine
17.03.2026 08:28kviz bez nepoznanicaU našem gradu sve je unaprijed jasno. I prije nego je bilo koji natječaj raspisan rezultat ... -
Akcijska rasprodaja javne imovine
16.03.2026 15:58Lošinj je kolonija za 2-3 osobeLošinj je postao kolonija križevačke tvrtke. Ništa čudno kad je ta i njoj sestrinska firma ... -
Web stranicom "budimo" građane
16.03.2026 13:27Tempus fugitZamislite, da vam je te, 2007. godine netko rekao da će se stranica toliko promijeniti da ne ... -
Akcijska rasprodaja javne imovine
16.03.2026 13:04Donator, kupac nekretnina, izvođač radovaU Postupku javne nabave za izgradnju nove školske sportske dvorane Osnovne škole Maria ... -
Javna rasprava - javno razotkrivanje
15.03.2026 18:23I ovo nanovoVelik interes građana na prezentaciji i ogroman broj primjedbi su možda uplašili gradonačelnicu.
Komentari:
Korisnik kredita u švicarcima nije na korištenje dobio švicarce već kune. Stoga se postavlja pitanje postoji li za te izdate kredite i obveza banke u švicarcima ili se radi o obračunskom triku koji bankama omogućava ekstra profit na štetu korisika kredita. Naime, perući ruke od problema u kojima su se našli dužnici, banke tvrde da i one imaju obvezu u istoj valuti, te da zbog toga inzistiraju na valutnoj klauzuli, a dužnike smatraju kolateralnim žrtvama neumitnih zakonitosti tržišne ekonomije.
A imaju li banke takve obveze? Tu je činjenicu lako utvrditi običnim uvidom u bilance banaka, pa ako u bančinoj pasivi ne postoji obveza za švicarski franak, temeljem koje je, navodno, odobren kredit u švicarcima, tada banka nema nikakve ekonomske osnove primjenjivati deviznu klauzulu, pa cijeli posao poprima karakter kolodvorskog šibicarenja.
Ako pretpostavimo da neka banka ima 10 posto obveza u švicarcima u odnosu prema plasiranim kreditima u toj valuti, prema Zakonu o obveznim odnosima ona bi deviznu klauzulu smjela primjenjivati samo na 10 posto odobrenog kredita, a ostatak bi morala obračunavati prema tečaju franka na dan plasmana kredita.
Danas je gotovo istu stvar rekao dekan Ekonomskog fakulteta:
'Moj glavni zahtjev bankama je - prikažite bilance'
Nakon što je Hrvatska udruga banaka poslala pismo dekanu Ekonomskog fakulteta u kojem je zatražila da se javno ogradi o izjava prof. Jakovčevića i Lovrinovića u vezi s kreditima u švicarcima, prof. Drago Jakovčević brzo je odgovorio. „Moje glavno pitanje i zahtjev bankama i HNB-u je – prikažite bilance. Kojeg dana su milijarde švicarskih franaka ušle u hrvatski bankovni sustav, po kojem je tečaju franak promijenjen u kunsku likvidnost i kada su se počeli odobravati krediti u kunama s valutnom klauzulom u švicarskim francima“, rekao je Jakovčević.